最大的問題就是出在壞賬率和獲客成本上面。
宜銀貸的四類借款人壞賬率在5.1%-8.2%，然后上個季度還被騙貸了8000多萬元。
宜銀貸的風控漏得就跟篩子一樣，所以股價一直漲不起來。
獲客成本也高得嚇人，一年花在借款人和出借人獲客上面的營銷費用就超過15億元，并且還在持續上升中。
他也想學益民網金，主打年化利率24%以內的產品，去吸引優質借款客戶。
但獲客成本還有資金成本，以及風控技術，就決定了這條路走不通。
資金成本十幾個點，再加上五六七八個點的壞賬率，這差不多就是20個點了。
再算上銷售費用，員工薪酬，貸款年利率不做到百分之三四十，是絕對無法盈利的。
如果能夠像益民網金那樣引入銀行資金，以及把P2P產品的收益率下調到10%以下，倒還可以試試做年化利率24%以內的貸款產品。
他仔細研究過益民網金的各項運營數據和財報，在獲客成本和壞賬率這兩塊控制得很好。
盡管這樣，益民網金的凈利潤率還是沒宜銀貸高，前者只有20%出頭，而宜銀貸則在35%以上。
他有時候都笑張益達，太過理想主義了。
只要益民網金把產品利率調整到36%，哪怕逾期率翻兩倍，利潤也是現在的兩倍。
唐林還聽說Yiminbank開始在東南亞出成績了，這讓他也動起了去東南亞搞擴張的念頭。
去年的時候，他還覺得時機有些不成熟。現在來看，再不去估計連湯都沒得喝了。
打定主意，唐林決定哪天再倚老賣老一回，去找張益達聊聊天，套取點有用的信息。
……
就在同一天，借貸貝新聞發布會如期舉行，數十名記者團團圍住借貸貝總部，爭相報道。
會上，借貸貝宣布：停止向逾期債務人收取催收費，平臺僅僅向逾期超過7天的債務人收取應還本息的5%作為交易服務費，而且費率將不再隨逾期天數的增加而上漲。
原來的逾期管理費是多少？
逾期次日起，按“截至當日未償還本息總額×0.1%/天”的標準支付給借貸貝基礎逾期管理費；
而逾期第16日，要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×20%”的算法額外支付特殊逾期管理費；
逾期第76日，這個比例上升為30%。
有人算過，即使是最基礎的逾期管理費日息萬分之十折算為年利率，也達到了36.5%。
根據最高法民間借貸的規定，年利率低于24%屬于司法保護區；
年利率在24%-36%之間的，屬于自然債務區；
超過36%，則是無效區，不受法律保護。
很多借款人直接在網上叫囂，就是因為借貸貝逾期管理費太高了，所以還不起錢。
另外借貸貝還宣布：封禁22歲以下用戶；將催收業務剝離，打造純粹的C2C商業模式。
并成為P2P行業最合規的P2P平臺之一。
胡鋼、王曉杰兩人忙活完這件事后，漢泰基金那邊又傳來了不好的消息。
“投融匯下架了漢泰基金所有股票型基金產品！”
“這什么意思？”