方雨涵不說話，她是知道資產端的建立難度的，如果說是像益民普惠那種線下大額信貸，或者益民貸那種線上消費分期，那都還好，難度不算特別大。
但張總肯定不會做這種重復建設的事情，明顯是讓自己開辟一種新的資產端出來。
現在市面上最火熱的就是線下房貸、車貸，或者線上的小額現金貸。
除了這幾類資產，還有什么線下3C數碼分期、醫美分期……
瑞民理財現在的商業模式是管道收入，收過路費的。
瑞民理財給予用戶的理財收益是5%-11%，平均資金成本大概在8%-9%之間。
然后理財資金以15%的價格批發給益民貸，利差空間在6%-7%。
有益民貸兜底，不用考慮壞賬問題。
有惠民單車做導流，不用考慮營銷推廣的問題。
最大的支出就是人員薪酬和研發投入，系統維護這一些，加起來一年撐死了也就三四千萬。
根據內部預測，瑞民理財今年全年的交易額大概在250億～300億之間，全部折算成年化資金，大概在100億～120億。
毛利潤在6億～8億之間，這部分錢還要分3～4億給惠民單車，但算下來最終凈利潤也有個三四億。
只要益民貸那邊不捅出天大的壞賬來，這個利潤是可以長期保持，甚至上升的。
但是現在要讓方雨涵自己出去建資產端，自己放貸，她多少有些沒底。
“張總，你想讓我們建什么資產端？”思來想去，方雨涵覺得這山芋雖然燙手，但也只能咬牙接下來了。
如果資產端都夠做起來，控制好壞賬，瑞民理財的盈利水平必將大幅度提升。
相比于現在的管道收入，有挑戰，也蘊藏著更多的機會。
“企業貸，小微企業貸，敢不敢嘗試一下。”
這個資產端也是張益達反復思考過的，消費信貸主要給老百姓借款，促進消費。但過度消費了，也容易被國家干預和監管。
小微企業貸不一樣啊，這是個社會痛點，銀行一般服務大企業，小企業很難貸到款。
小微企業貸扶持小微企業發展，非常響應國家號召，也是國家非常支持的一種貸款。
搞這類貸款，不怕被監管，就怕壞賬太高，把放貸企業給拖死了。
“別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個，還破事一堆。”
方雨涵也是四十歲的中年人了，對社會各行各業了解得很清楚，一聽小微企業貸，連連拒絕道。
“我知道難啃，沒說讓瑞民一口氣做個百八十億的放貸規模。
我們先少量做，15年做一兩個億，16年做十億八億，17年做個三四十億，18年做個七八十億，19年做到百億規模。
用4-5年的時間來深耕這個市場，步子可以慢一點，但要走得穩健。”
張益達心中已有了定計，這個市場是難啃，但啃下來了就有護城河了，銀行就算有資金成本優勢，都不一定敢輕易過來搶市場。
“要做小微企業貸，必須要有兩個抓手。要么有一個處于供應鏈頂端的企業，要么有一個抓取企業經營數據的公司。
淘寶就有這樣的優勢，所以它的風控數據模型建得非常好，可以給幾十萬幾百萬家企業放貸。
或者像大型制造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應商，有上下游供應商訂單數據，可以做供應鏈金融。”
方雨涵顯然也是對小微企業貸有研究的，知道難點和突破點在哪里。